Финансовая подушка безопасности: как правильно создать и рассчитать

Финансовая подушка («кубышка», неприкосновенный запас и т.п.) — это определенный запас денежных средств, который позволит вам прожить несколько месяцев обычной жизнью с точки зрения привычного финансового поведения. Этот запас поможет в случае утраты основного дохода: запланированного (например, учеба или длительное путешествие) или незапланированного (например, увольнение для наемного работника или потеря клиентов для тех, кто работает на себя) .

Для расчета можно использовать как доходный, так и расходный метод.

Доходный метод более простой: вы берете среднемесячный доход и умножаете на количество месяцев, которое считаете разумным.

Расходный метод более трудоемкий. Вам требуется определить ваш персональный прожиточный минимум, состоящий из:

Ваш минимум — отправная точка для планирования личного бюджета и формирования финансовых целей. Все, что остается от доходов сверх минимума вы можете использовать для достижения финансовых целей: формирование финансовой подушки, отпуск, подарки, важные события, пенсия, инвестиции.

На этот вопрос каждый должен ответить себе сам — с точки зрения собственного комфорта. Как правило, следует рассчитывать минимум на 3 месяца, я бы рекомендовал иметь запас на 6–12 месяцев. Важно честно ответить себе на простой вопрос: как быстро я смогу найти постоянный источник дохода в непредвиденной ситуации?

Рассчитайте свой минимум. Попробуйте проанализировать свои доходы и траты (с помощью специальных приложений или аналитики в банковских приложениях) в течение 2–3 месяцев, подумайте, на что тратите сверх вашего минимума. Если ваш доход равен вашему минимуму, то это может служить сигналом проанализировать свои финансовые привычки.

Если говорить про «подушку», то разумнее всего откладывать в той валюте, в которой приходятся ваши регулярные траты. У вас должна быть возможность быстро воспользоваться денежными средствами, не задумываясь о конвертации. Приобретение валюты — это уже инвестиции, об этом можно задуматься после формирования финансовой подушки.

Если мы говорим про «подушку», то разумно держать деньги в крупных банках. Сейчас довольно высокие ставки по краткосрочным рублевым депозитам, что позволит хотя бы частично защититься от инфляции. Федеральным законом о страховании вкладов гарантирован возврат денежных средств в сумме не более 1,4 млн.руб.

Абсолютно точно нет. Любой полученный кредит — это обязательство, «чужие деньги», которые надо возвращать, как правило, с процентами. «Подушка» — это ваши деньги (активы), которыми вы владеете и можете распоряжаться по своему усмотрению. При умелом использовании активы могут приносить вам дополнительный доход (но это отдельный длинный разговор про инвестиции).

Кто-то из мудрых сказал, что деньги — хороший слуга, но плохой хозяин. Я это понимаю так: формирование финансовой подушки должно подчиняться логике и здравому смыслу, а не превращать жизнь в процесс мучительных лишений.